Бюллетень для малого бизнеса о программе защиты заработной платы

Программа защиты заработной платы (Paycheck Protection Program, или PPP), первоначально созданная Конгрессом в марте 2020 года как часть закона CARES, может стать потенциальным спасательным кругом для малого бизнеса, испытывающего трудности в связи с текущим кризисом. Первоначально крайним сроком подачи заявки на получение кредита ГЧП было 8 августа 2020 года. Однако 21 декабря Конгресс принял Закон о консолидированных ассигнованиях на 2021 год, который обеспечит дополнительное финансирование ГЧП, разрешив работодателям и самозанятым обращаться за "кредитами второго займа". Новый закон изменяет некоторые условия программы.

Для того чтобы обеспечить малым предприятиям и некоммерческим организациям Нью-Йорка доступ к этим средствам и избежать при этом мошенничества, Генеральный прокурор штата Нью-Йорк (NYAG) подготовил данный бюллетень, в котором кратко описана программа и указаны некоторые риски, о которых следует помнить малым предприятиям. Кроме того, NYAG будет продолжать следить за рынком и принимать меры по привлечению кредиторов и агентов к ответственности за любые попытки обмануть малые предприятия Нью-Йорка.

Что такое программа защиты заработной платы?

Программа Paycheck Protection Program - это источник льготных, низкопроцентных, беспроцентных, беззалоговых, без личного поручительства кредитов, гарантированных правительством США в качестве ответной меры на пандемию коронавируса (COVID-19). Кредитами управляют соответствующие финансовые учреждения (см. ниже) под руководством Администрации малого бизнеса США (SBA).

В соответствии с Законом CARES, кредиты ГЧП, как правило, предоставлялись малым предприятиям и некоммерческим и религиозным организациям с числом сотрудников 500 или менее, с учетом некоторых законодательных и нормативных исключений. Кредиты ГЧП были также доступны для индивидуальных предпринимателей, независимых подрядчиков и самозанятых лиц.

Закон от декабря 2020 года вводит дополнительные ограничения на кредитование ГЧП, в том числе, что заемщики, обращающиеся за кредитом во второй раз, не могут получить кредиты ГЧП, если у них работает более 300 сотрудников или они являются публичными компаниями. Закон также требует, чтобы заемщики испытали, по крайней мере, 25-процентное сокращение валовых поступлений по сравнению с тем же кварталом предыдущего года, чтобы иметь право на получение кредита ГЧП. Заемщики могут иметь право на получение второго кредита ГЧП, даже если они ранее получили кредит ГЧП в 2020 году.

Процентные ставки по кредитам ГЧП фиксированы на уровне 1% в год. Согласно Закону CARES, кредиты могут выдаваться на сумму до 10 миллионов долларов США, в зависимости от расходов заемщиков на оплату труда, при этом не требуется залог или личное поручительство. Закон от декабря 2020 года резко снижает максимальную сумму кредита ГЧП с 10 млн долларов до 2 млн долларов. Кредиты PPP имеют двухлетний срок, и заемщики не производят никаких платежей до истечения 6 месяцев после получения кредита, хотя проценты будут начисляться в течение этого времени. Заемщики не платят никаких комиссий по кредитам PPP.

Сумма кредита будет прощена при условии, что:

  • Согласно Закону CARES, заемщик использует не менее 75% средств займа для покрытия расходов на оплату труда (до 100 000 долларов США в год на одного работника) в течение 8-недельного периода после выдачи займа, а оставшаяся часть используется для оплаты труда, процентов по ипотеке, аренды и коммунальных услуг. Согласно закону от декабря 2020 года, этот процент снижается до 60%, и заемщики также могут использовать оставшуюся часть средств займа ГЧП для оплаты некоторых других расходов, таких как программное обеспечение и услуги облачных вычислений, товары первой необходимости и расходы, сделанные для адаптации деловой деятельности в соответствии с федеральными и государственными рекомендациями в области здравоохранения.
  • Заемщик поддерживает уровень сотрудников и компенсаций.

Кредиты ГЧП будут выдаваться в порядке живой очереди, пока не закончатся средства, выделенные Конгрессом. Согласно закону от декабря 2020 года, Конгресс санкционировал выделение дополнительных 284 миллиардов долларов на кредиты ГЧП по всей стране.

Чтобы узнать больше о кредитах ГЧП, обязательно ознакомьтесь со следующими руководствами:

5 шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить себя и свой бизнес от мошенничества при подаче заявки на получение кредита ГЧП

1. Работайте только с надежными кредиторами - и не становитесь жертвой мошеннических кредиторов ГЧП

  • Не берите кредит ГЧП у кредитора, которому вы не доверяете или которого не знаете, без проведения соответствующей проверки. Чтобы найти кредитора, имеющего право выдавать кредиты PPP, посетите веб-сайт SBA. Нажмите на ссылку "FIND A LENDER", чтобы найти подходящего кредитора, расположенного рядом с вами.
  • Правила ГЧП позволяют оформлять кредиты с помощью агентов, включая адвокатов, бухгалтеров и консультантов. Однако наличие агента не обязательно, и вам следует остерегаться обещаний сторон, не являющихся уполномоченными кредиторами, ускорить получение кредита от вашего имени. Чтобы минимизировать риск мошенничества, вы должны сами связаться с подходящим, надежным кредитором и не полагаться на агентов или кредиторов, которые обзванивают ваш бизнес.
  • Если вы все же решили работать с агентом, убедитесь, что это человек или компания, которых вы узнаете и которым доверяете. Подтвердите в письменном виде, что агент работает с конкретными кредиторами, имеющими право участвовать в программе PPP, и подтвердите в письменном виде полное имя агента, номер телефона и почтовый адрес. Не платите агенту никаких комиссий (см. ниже).
  • Некоторые кредиторы могут рекламировать кредиты ГЧП, даже если у них нет на это полномочий от правительства США. Они также могут рекламировать кредиты "под управлением" SBA, хотя настоящие кредиты PPP управляются только кредиторами, а не самим SBA.
  • Если неавторизованный кредитор обещает кредит ГЧП или кредит ", управляемый" SBA, это обещание может быть обманом, и кредитор может пытаться продать вам другой тип кредита или финансирования - возможно, с более высокими процентами, чем разрешено для кредитов ГЧП, и с ненадлежащими комиссиями. Всегда подтверждайте, что кредитор имеет право выдавать кредиты PPP и что вам предлагается продукт, соответствующий условиям программы PPP, описанной выше.

2. Убедитесь, что информация в вашем заявлении на получение кредита на 100% верна, и не позволяйте никому добавлять неточную информацию.

  • Недобросовестные агенты или кредиторы могут побуждать заемщиков указывать ложную информацию в своих кредитных заявках, чтобы получить как можно больший кредит (и максимально увеличить свои комиссионные).
  • Не становитесь жертвой этой мошеннической практики. Мошенническая заявка на кредит может привести к уголовной ответственности заемщика. Чтобы избежать этого риска, убедитесь, что все в вашем заявлении правильно, и не позволяйте агентам или кредиторам вносить в него неточную информацию.

3. Не платите комиссионные, чтобы получить кредит ГЧП

  • Кредиторы и агенты не имеют права взимать с заемщиков плату или комиссионные за выдачу и обслуживание кредитов ГЧП.
  • Кредиторы будут получать комиссионные только от SBA, а не от заемщиков. SBA выплачивает кредиторам комиссию за обработку 5% (для кредитов до 350 000 долларов), 3% (для кредитов более 350 000 долларов, но менее 2 миллионов долларов) или 1% (для кредитов в размере 2 миллионов долларов и более).
  • Если вы работаете с агентом, его вознаграждение оплачивается только кредитором, и агент не имеет права взимать с вас какие-либо платежи или брать какие-либо суммы из основной суммы вашего кредита.

4. Не платите более 1% годовых за кредит ГЧП

  • Кредиты ГЧП - это низкопроцентные кредиты, годовая процентная ставка по которым составляет всего 1% в год. Не соглашайтесь на любой кредит ГЧП, процентная ставка по которому превышает 1%.

5. Следите за новыми разработками на сайте Администрации малого бизнеса

  • Это предупреждение для потребителей от офиса генерального прокурора штата Нью-Йорк отражает руководство правительства США, существующее на 14 апреля 2020 года. Однако PPP - это совершенно новая программа, и ее правила могут меняться со дня на день. Обязательно регулярно проверяйте сайт Администрации малого бизнеса на предмет новых изменений, касающихся кредитов PPP.

 

 

Были ли вы обмануты в связи с займом ГЧП?

Если вы считаете, что вас обманули те, кто предлагает, выдает или обслуживает кредит PPP, или если вам предложил кредит PPP кредитор, который не указан на сайте SBA.gov как кредитор, имеющий право на получение кредита, вы можете подать жалобу в Управление по борьбе с мошенничеством и защите прав потребителей Генеральной прокуратуры штата Нью-Йорк, онлайн или по телефону 1-800-771-7755.

Вы также можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию США.

Обязательно сохраняйте все документы и сообщения, касающиеся кредита, включая договоры, электронные письма и рекламу.

 

Информация о страховании на случай перерыва в производстве

Страхование на случай перерыва в производстве может покрывать полную или частичную приостановку деловых операций в результате прямой потери, повреждения или уничтожения застрахованного имущества в результате покрываемого стихийного бедствия.

Страховое покрытие "Прерывание деятельности гражданских властей" может покрывать фактические убытки, понесенные застрахованным лицом в течение периода времени, когда доступ к помещениям предприятия запрещен по распоряжению гражданских властей.

Поскольку покрытие в разных полисах разное, вам необходимо ознакомиться с вашим конкретным полисом и проконсультироваться с вашим брокером или страховщиком, чтобы определить, есть ли у вас эти покрытия и применимы ли они.

 

Какие виды убытков могут быть покрыты?

Эти покрытия могут предусматривать замену таких вещей, как выручка, арендные платежи, налоги, выплаты по кредитам, оплата труда сотрудников и расходы на переезд.

 

Какие шаги я должен предпринять для защиты своих прав?

Страховщики могут отказаться от покрытия предметов, которые они обязаны застраховать, если застрахованный не предоставит своевременное уведомление о претензии. Если вы считаете, что у вас может быть такое покрытие, вы должны уведомить своего страховщика о том, что вы можете подать иск.

 

Применимо ли к COVID-19 мое покрытие на случай перерыва в производстве?

Применимо ли данное покрытие к текущей пандемии, будет зависеть от конкретных условий вашего полиса и конкретных фактов, связанных с нарушением работы вашего предприятия.