Помощь домовладельцам, испытывающим трудности с выплатой ипотеки

Темы

Отсрочка платежей по ипотеке
Отсрочка в соответствии с федеральным законом CARES
Отсрочка по законодательству Нью-Йорка
Пауза в подаче судебных заявлений о лишении прав на имущество
Опасайтесь мошенничества
Источники для домовладельцев

Отсрочка платежей по ипотеке

Федеральное законодательство и законодательство штатов позволяют домовладельцам заключать соглашения об отсрочке с обслуживающей их ипотечной компанией, если они сталкиваются с трудностями, связанными с COVID-19, например, потерей работы. Компания по обслуживанию ипотечных кредитов - это компания, которую ваш кредитор (или организация, которая впоследствии выкупила ваш кредит у вашего первоначального кредитора) нанимает для выполнения повседневной работы по обработке ипотечных платежей, выдаче ежемесячных выписок, взаимодействию с домовладельцами и, при необходимости, рассмотрению домовладельцев на предмет модификаций и отсрочек.

Если вы заключите соглашение о предоставлении отсрочки, вам не придется вносить ипотечные платежи в течение периода, на который распространяется действие соглашения. Однако это не означает, что ваши платежи в этот период будут прощены, они будут отсрочены. Отсрочка не будет негативно отражена в вашей кредитной истории, и в период отсрочки с вас не будут взиматься пени за просрочку. Если вы столкнулись с трудностями, связанными с COVID-19, вам следует как можно скорее связаться с обслуживающей вас ипотечной компанией и попросить отсрочку ежемесячных платежей по ипотеке - этот процесс не является автоматическим. Получите дополнительную информацию об идентификации ваших ипотечных служб и их контактную информацию.

 

Отсрочки по федеральному закону CARES (применимо только к ипотечным кредитам, обеспеченным федеральным бюджетом)

Если у вас есть ипотечный кредит с федеральным покрытием (Как узнать, есть ли у меня ипотечный кредит с федеральным покрытием?) и у вас есть трудности, связанные с COVID-19, ваша обслуживающая организация обязана заключить с вами соглашение об отсрочке, которое позволит вам отложить внесение ежемесячных платежей по ипотеке.

  • Для владельцев жилья с ипотекой Fannie Mae или Freddie Mac вы можете отсрочить платежи на срок до пятнадцати (15) месяцев;

Для владельцев жилья, имеющих ипотеку FHA, VA или USDA, вы можете отсрочить платежи на срок до двенадцати (12) месяцев. Однако, если вы впервые взяли отсрочку по COVID-19 до 30 июня 2020 года или ранее, вы можете отсрочить платежи на срок до восемнадцати (18) месяцев. Многие обслуживающие организации предоставляют отсрочку по частям, обычно по три месяца за раз. Вы должны связаться с обслуживающей организацией по телефону или через ее веб-сайт и объяснить, что у вас возникли трудности, связанные с COVID-19. Никаких документов не требуется, достаточно вашего устного подтверждения. Если трудности продолжаются после окончания периода отсрочки, вы должны запросить у обслуживающей вас организации новое соглашение об отсрочке, однако, опять же, вы ограничены максимальной суммой пропущенных платежей по ипотеке, указанной выше.

Как узнать, есть ли у меня ипотечный кредит с федеральным покрытием?

К ипотечным кредитам, обеспеченным федеральным правительством, относятся следующие:

  • Кредиты, которые Fannie Mae или Freddie Mac приобрели у вашего первоначального кредитора.
  • Кредиты, застрахованные Федеральным управлением жилищного строительства (FHA), Департаментом по делам ветеранов (VA) или Министерством сельского хозяйства США (USDA). Кредиты USDA также известны как ипотечные кредиты Rural Development (RD) или Rural Housing Service (RHS).
  • Обратные ипотечные кредиты, застрахованные Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD), которые называются Home Equity Conversion Mortgages или HECMs.

Чтобы узнать, есть ли у вас ипотечный кредит, обеспеченный федеральным бюджетом, позвоните своему ипотечному оператору или проверьте выписку по ипотечному кредиту, в которой иногда указывается тип кредита. Информацию по сайтам Fannie Mae и Freddie Mac вы также можете проверить онлайн или позвонить по телефону.

Fannie Mae или позвоните по телефону 1-800-2FANNIE (с 8 утра до 8 вечера по восточному времени).

Freddie Mac или позвоните по телефону 1-800-FREDDIE (с 8 утра до 8 вечера по восточному времени).

 

Отсрочка по законодательству Нью-Йорка (применяется к ипотечным кредитам, не обеспеченным федеральным бюджетом):

Согласно § 9-x Закона о банковской деятельности штата Нью-Йорк, который вступил в силу 17 июня 2020 года, регулируемые банковские организации и службы ипотечного обслуживания, находящиеся под надзором Департамента финансовых услуг Нью-Йорка ("DFS"), должны предоставлять до одного года (365 дней) отсрочку по выплате кредита домовладельцам, испытывающим финансовые затруднения в результате COVID-19. Закон о банковской деятельности, § 9-x, как правило, предоставляет отсрочку для домовладельцев Нью-Йорка, испытывающих трудности, связанные с COVID-19, за исключением домовладельцев с кредитом, обеспеченным федеральным бюджетом (которые имеют право на аналогичную отсрочку в соответствии с Законом CARES). Если вы не уверены, распространяется ли § 9-x Закона о банковском деле на ваш кредит, вам следует связаться с обслуживающей вас компанией и задать этот вопрос.

Вы должны связаться с обслуживающей вас ипотечной компанией - по телефону или через ее веб-сайт - чтобы запросить отсрочку. Ваша обслуживающая организация может попросить вас представить документы, подтверждающие тяжелое материальное положение, чтобы удовлетворить вашу просьбу о предоставлении отсрочки. Сервисным компаниям также запрещено сообщать кредитным агентствам о просроченных платежах, они должны отказаться от штрафов за просрочку и платы за онлайн-платежи на время действия программы и должны предоставить ипотечным заемщикам дополнительный 90-дневный льготный период для завершения пробных модификаций кредита.

Обязательство предоставить отсрочку на один год в соответствии с § 9-x Закона о банковской деятельности зависит от наличия у регулируемого учреждения достаточного капитала и ликвидности для выполнения своих обязательств и безопасного и надежного функционирования. Закон о банковской деятельности § 9-x разрешает регулируемому учреждению отклонить просьбу о предоставлении отсрочки, если оно решит, что такая отсрочка будет угрожать финансовой состоятельности компании. Однако учреждение должно предоставить DFS уведомление с информацией о своем финансовом состоянии. На сегодняшний день OAG не известно о каких-либо обслуживающих компаниях, которые заявили, что они не могут предоставить отсрочку, предусмотренную § 9-x Закона о банковской деятельности. Тем не менее, OAG хочет услышать от всех домовладельцев, которым было отказано в заключении соглашения о прекращении выплат или в предоставлении помощи после прекращения выплат в связи с этим положением закона. Если обслуживающая компания отказывает вам в предоставлении льгот, утверждая, что это угрожает финансовой устойчивости компании, пожалуйста, подайте жалобу в Генеральную прокуратуру штата Нью-Йорк.

Как я могу попросить об отсрочке?

Посетите веб-сайт вашей компании, обслуживающей ипотечные кредиты, или позвоните ей, если вы считаете, что у вас возникнут проблемы с выплатой ипотечного кредита, и сообщите, что вы не можете внести платеж из-за финансовых трудностей, связанных с COVID-19. Если вы позвоните, обязательно попросите отсрочку.

Как узнать, кто обслуживает мою ипотеку, и как связаться с обслуживающей организацией?

Просмотрите последнюю ежемесячную выписку, которую вы получили. Компания, указанная в этом заявлении, является вашей текущей ипотечной службой. Также должен быть указан номер службы поддержки клиентов, куда вы можете позвонить. Однако мы настоятельно рекомендуем вам сначала проверить веб-сайт вашей ипотечной компании. Многие ипотечные компании разместили на своем веб-сайте специальный раздел о помощи, связанной с COVID-19, и многие из них призывают своих клиентов обращаться в электронном виде из-за большого количества звонков и потенциального времени ожидания. Возможно, вы даже сможете запросить отсрочку через их веб-сайт.

Что происходит после окончания срока отсрочки? Должен ли я немедленно погасить пропущенные платежи?

Пропущенные платежи становятся подлежащими оплате по истечении срока отсрочки, и вам необходимо заранее договориться с обслуживающей вас ипотечной компанией об условиях погашения. Однако существует целый ряд правил и программ, которые обязывают вашу обслуживающую организацию сотрудничать с вами, чтобы помочь вам вернуться к нормальной жизни. Конкретные правила зависят от того, кто владеет, страхует и/или обслуживает ваш кредит.

Ваша обслуживающая организация может спросить, можете ли вы погасить пропущенные платежи единовременно в конце срока действия вашего плана запрета или распределить пропущенные платежи на несколько месяцев. Однако многие заемщики, пострадавшие от нынешнего финансового кризиса, не смогут сразу погасить все свои пропущенные платежи. Если вы не можете позволить себе эти варианты, вы имеете право обратиться за дополнительной помощью, например, отсрочкой платежа, продлением срока или модификацией кредита, чтобы не допустить просрочки по кредиту и не рисковать потерей дома из-за лишения права выкупа.

В зависимости от того, кто владеет, страхует и/или обслуживает ваш кредит, ваша обслуживающая организация может предложить вам определенные виды модификаций кредита, призванные помочь домовладельцам, которые не могут погасить все пропущенные платежи сразу. Например, Fannie Mae, Freddie Mac и FHA предоставляют программы, которые помогают домовладельцам вернуться к нормальной жизни, не выплачивая все пропущенные платежи сразу. И теперь, согласно § 9-x Закона о банковской деятельности, жители Нью-Йорка, не имеющие кредита, обеспеченного федеральным бюджетом, должны иметь право на сопоставимые возможности после отсрочки. Более подробную информацию об этих программах вы можете найти ниже.

**Варианты отсрочки по кредитам Fannie Mae и Freddie Mac

  • Ваша обслуживающая организация обязана предложить вам одну из двух модификаций, связанных с COVID-19, в конце периода отсрочки, если вы не можете единовременно оплатить пропущенные платежи и на момент объявления чрезвычайной ситуации 13 марта 2020 года у вас были текущие платежи по ипотеке (или просрочка не более 30 дней). Вы не обязаны подавать полную заявку на смягчение последствий убытков для этих модификаций, связанных с COVID-19.
  • Отсрочка платежа: Если вы сможете возобновить регулярные ежемесячные платежи после окончания периода отсрочки, но не сможете вернуть все пропущенные платежи, ваша обслуживающая организация должна предложить вам модификацию, которая примет ваши пропущенные платежи и добавит их в качестве беспроцентного шарового платежа, подлежащего выплате в конце срока ипотеки. Чтобы иметь право на эту модификацию, вы должны иметь текущую задолженность или просрочку не более 31 дня по состоянию на 1 марта 2020 года.
  • Flex Modification: Если ваши трудности носят постоянный характер и вы не в состоянии возобновить ежемесячные платежи в прежнем размере, ваша обслуживающая организация должна рассмотреть вашу кандидатуру на получение Flex Modification , которая направлена на снижение ежемесячных платежей по ипотеке. Вы можете получить эту модификацию, даже если по состоянию на 1 марта 2020 года ваша задолженность по ипотечному кредиту составляла более 31 дня. Однако, возможно, вам придется предоставить некоторые документы, подтверждающие сокращение вашего дохода.

Если у вас есть ипотечный кредит Fannie Mae или Freddie Mac и вы считаете, что вам незаконно отказали в модификации, связанной с COVID-19, пожалуйста, подайте жалобу в Генеральную прокуратуру.

Посетите сайт Freddie Mac для получения дополнительной информации о доступных модификациях после отсрочки платежа.

**Варианты отсрочки по кредитам FHA

  • Если на момент объявления чрезвычайной ситуации COVID-19 13 марта 2020 года у вас были текущие платежи по ипотеке (или просрочка не более 30 дней), вы можете возобновить внесение предыдущего ежемесячного платежа по ипотеке, но не можете единовременно погасить пропущенные платежи по вашему плану запрета по окончании срока запрета, ваш ипотечный кредитор должен предложить вам отдельное частичное требование о восстановлении COVID-19, которое помещает пропущенные платежи в конец ипотеки, подлежащие погашению единовременно.
  • Если вы не в состоянии возобновить выплату регулярных ежемесячных платежей по ипотеке по окончании срока отсрочки, HUD немедленно рассмотрит вашу кандидатуру на получение модификации COVID-19 Recovery Modification, которая направлена на снижение вашего ежемесячного платежа по ипотеке на 25%.  Это изменение не требует подачи заявления или предоставления документов.
  • Если вы не в состоянии возобновить выплату регулярных ежемесячных платежей по ипотеке, а модификация COVID-19 Recovery Modification не обеспечивает достаточного облегчения, то вы можете подать заявку на модификацию FHA-HAMP. Модификация FHA-HAMP направлена на изменение вашей ипотеки для создания доступного ежемесячного платежа, который составляет не более 31% от вашего валового ежемесячного дохода. Не требуется, чтобы на момент объявления чрезвычайной ситуации COVID-19 у вас были текущие платежи по ипотеке. Вы можете попросить помощи бесплатного консультанта по жилищным вопросам в составлении заявления, позвонив в Программу защиты домовладения по телефону 1-855-HOME-456 (1-855-466-3456).

Если у вас есть ипотечный кредит FHA и вы считаете, что вам незаконно отказали в удовлетворении частичной претензии COVID-19 National Emergency Standalone Partial Claim, пожалуйста, подайте жалобу в Генеральную прокуратуру.

Посетите сайт FHA, чтобы получить более подробную информацию о возможностях предоставления отсрочки и отсрочки после отсрочки.

**Варианты отсрочки по кредитам VA

  • Компаниям, обслуживающим ипотечные кредиты, запрещено требовать от домовладельцев единовременной выплаты пропущенных платежей за период отсрочки.
  • Если вы сможете возобновить внесение ежемесячных платежей по ипотеке, предшествовавших выплатам по программе COVID-19, по окончании срока отсрочки, то обслуживающие ипотеку организации могут поместить пропущенные платежи в конец ипотечного кредита в качестве беспроцентного шарового платежа.
  • Если вы не сможете возобновить внесение ежемесячных платежей по ипотеке, предшествовавших выплатам по кредиту в соответствии со стандартом COVID-19, по окончании срока запрета, или обслуживающая организация решила не предлагать вам вариант внесения шарового платежа по окончании срока кредита, обслуживающая организация должна рассмотреть вас на предмет всех вариантов смягчения последствий убытков, предлагаемых VA, включая планы погашения, традиционные модификации кредита и модификации кредита в связи со стихийными бедствиями.
  • Для планов погашения и традиционных модификаций кредита не требуется, чтобы вы выплачивали текущие платежи по ипотеке на момент объявления чрезвычайной ситуации COVID-19. Однако для модификации кредита в связи со стихийным бедствием необходимо, чтобы на момент объявления чрезвычайной ситуации COVID-19 13 марта 2020 года у вас были текущие (или просроченные не более чем на 30 дней) платежи по ипотеке.
  • Посетите веб-сайт VA, чтобы получить более подробную информацию о возможностях предоставления отсрочки и отсрочки после отсрочки.

**Варианты отсрочки по кредитам RD или RHS (кредиты USDA)

  • Если вы сможете возобновить внесение ежемесячных платежей по ипотеке, предшествовавших выплатам по программе COVID-19, организация, обслуживающая ипотечный кредит, может рассмотреть вашу кандидатуру на получение плана погашения или продлить срок кредита на период не менее продолжительности отсрочки.
  • Если вы не в состоянии возобновить ежемесячные платежи по ипотеке, предшествовавшие выплатам по программе COVID-19, обслуживающая ипотечная организация должна рассмотреть вашу кандидатуру во всех вариантах смягчения последствий убытков USDA, включая традиционные продукты модификации кредита.
  • Для участия в традиционных программах USDA по модификации кредитов не требуется, чтобы вы выплачивали текущие платежи по ипотеке на момент объявления чрезвычайной ситуации COVID-19.
  • Посетите сайт USDA для получения более подробной информации о возможностях отсрочки и рассрочки.

**Варианты отсрочки по кредитам, не обеспеченным федеральным бюджетом

  • Закон о банковской деятельности, § 9-x, дает право домовладельцам, подпадающим под его действие, запросить доступный план погашения кредита по окончании срока отсрочки.
  • Возобновление ежемесячных платежей: Если вы в состоянии возобновить регулярные ежемесячные платежи после окончания периода отсрочки, но не можете вернуть все пропущенные платежи, вы можете попросить один из двух продуктов: (i) продлить ваш кредит на срок действия отсрочки; или (ii) распределить пропущенные платежи на ежемесячной основе на оставшийся срок кредита (это может увеличить ваш ежемесячный платеж);
  • Сокращение платежей: Если вы не в состоянии возобновить регулярные ежемесячные платежи, вы можете договориться о модификации кредита с учетом ваших изменившихся обстоятельств.
  • Если вы и ваш кредитный агент не можете договориться о приемлемой модификации кредита, то согласно § 9-x Закона о банковском деле, кредитные агентства должны отложить задолженность, накопленную во время отсрочки, в качестве беспроцентного шара, подлежащего погашению, когда наступит срок погашения кредита или он будет удовлетворен (путем продажи или рефинансирования).

Генеральный прокурор хочет убедиться, что службы ипотечного обслуживания помогают заемщикам возобновить выплаты после тяжелых испытаний, связанных с кризисом COVID-19. Если у вас возникли проблемы с получением четкой информации от обслуживающей вас компании, вы не получаете надлежащей помощи в составлении плана погашения или модификации кредита, или вам говорят, что вы должны выплатить пропущенные платежи за отсрочку единовременно, пожалуйста, сообщите об этом Генеральному прокурору, подав жалобу.

 

Пауза в подаче судебных заявлений о лишении прав на имущество

Нью-Йорк также предпринял шаги по приостановке процесса лишения права выкупа в судах нашего штата, чтобы защитить домовладельцев от потери жилья в результате лишения права выкупа во время кризиса COVID-19. Ниже приведены ответы на некоторые часто задаваемые вопросы о приостановке процедуры обращения взыскания.

Я просрочил выплату по ипотеке из-за COVID-19, будет ли на меня подан иск в суд?

Нет, до тех пор, пока вы отправляете по почте или по электронной почте своему ипотечному сервису «Декларацию о трудностях». В соответствии с новым Законом о чрезвычайном выселении и предотвращении выкупа COVID-19 2020 года («Закон о предотвращении выкупа в Нью-Йорке»), если домовладелец подает декларацию о трудностях, ипотечная компания не может подать иск о выкупе до 15 января 2022 года. Это относится ко всем ипотечным кредитам, за исключением тех, которые были выпущены, застрахованы, приобретены или секьюритизированы штатом Нью-Йорк (обычно известные как ипотека SONYMA).

Вы можете скачать декларацию о тяжелом положении при лишении права выкупа здесь: https://www.nycourts.gov/eefpa/" .

Вам следует позвонить в компанию, обслуживающую ваш ипотечный кредит, чтобы узнать почтовый адрес или адрес электронной почты, по которому вы должны отправить декларацию о тяжелых условиях.

Может ли мне быть вручено уведомление о предварительном лишении права выкупа?

Вы можете получить уведомление о предварительном взыскании, в котором говорится о намерении управляющей компании подать на вас в суд в связи с лишением права выкупа. Согласно закону NYS Foreclosure Prevention Act, уведомление о предварительном взыскании долга теперь должно также содержать декларацию о тяжелых условиях и почтовый и электронный адрес, на который ее следует отправить. Опять же, после того, как вы отправите декларацию о тяжелых условиях обслуживающей организации, обслуживающая организация не имеет права подавать на вас в суд для взыскания долга до 15 января 2022 года. Вы должны сохранить копию или фотографию подписанного бланка для своих записей.

Если вы получили уведомление о предварительном лишении права выкупа и хотите узнать о своих возможностях, вы можете позвонить в Программу защиты домовладельцев (HOPP) по телефону 1-855-HOME-456 (1-855-466-3456) и получить бесплатную консультацию.

До объявления чрезвычайной ситуации COVID-19 на меня уже был подан иск о взыскании долга. Что случилось с моим делом?

Если в настоящее время вы испытываете трудности, связанные с COVID, ваше дело о лишении права выкупа не может продвигаться до тех пор, пока вы не подадите в суд заявление о трудностях. Согласно Закону штата Нью-Йорк о предотвращении лишения права выкупа, даже если иск о лишении права выкупа был подан до COVID-19, если у вас возникли трудности в результате COVID-19 и вы подали декларацию о трудностях, управляющий ипотечным кредитом не может продвигать дело до 15 января 2022 года.

Управление по судебному администрированию в настоящее время занимается рассылкой декларации о тяжелых условиях каждому домовладельцу, в отношении которого подан иск о лишении права выкупа. Однако вы можете скачать декларацию о тяжелом положении при лишении права выкупа здесь: https://www.nycourts.gov/eefpa/.

Если вы хотите получить бесплатную консультацию относительно статуса вашего дела, позвоните в Программу защиты домовладельцев (HOPP) по телефону 1-855-HOME-456 (1-855-466-3456).

Ранее мне было назначено свидание в суде, и оно приближается. Нужно ли мне обращаться в суд?

Если вас представляет адвокат, вам следует позвонить своему адвокату.

Если вас не представляет адвокат, вам следует позвонить в суд и спросить, что вам делать в свете нового закона, NYS Foreclosure Prevention Act. Вы можете найти номер суда, посмотрев телефонный номер Верховного суда в округе, где находится ваш дом.

 

Опасайтесь мошенников, чтобы "спасти свой дом"

Домовладельцам всегда следует опасаться нежелательных звонков, в которых звонящий утверждает, что может спасти их дом, или просит предоставить какую-либо личную информацию. Предложения сохранить ваш дом за определенную плату являются мошенническими. Ни банки, ни утвержденные HUD агентства по жилищному консультированию не будут взимать плату за помощь.

Чтобы защитить себя от мошенничества:

  • Скептически относитесь к объявлениям в Интернете или телефонным предложениям, обещающим, что они могут добиться изменения условий ипотеки или спасти ваш дом от лишения права выкупа. Только ваш банк или кредитная организация может одобрить модификацию кредита.
  • Не сообщайте продавцу личную финансовую информацию, например, номер банковского счета, номер социального страхования или название организации, обслуживающей ваш кредит. У вашего банка уже есть эта информация.
  • Никогда не платите предоплату за услуги, связанные с ипотекой. Взимание предварительной платы за такие услуги является нарушением законодательства Нью-Йорка, и о нарушениях следует сообщать в офис Генерального прокурора по телефону 1-800-771-7755.

Если вы считаете, что были обмануты оператором по спасению прав выкупа или организацией по облегчению долгового бремени, подайте жалобу в Генеральную прокуратуру штата Нью-Йорк.

 

Ресурсы для домовладельцев